Бизнес-план обменного пункта Webmoney

Примечание. Вообще-то термин "обменный пункт" вызывает путаницу. В сознании людей это выражение однозначно ассоциируется с пунктом обмена валют, эдаким окошечком в банке или другом месте, возле которого висит табличка с текущими курсами обмена долларов и евро на национальную валюту. Обменный пункт WebMoney не имеет ничего общего с обменным пунктом в традиционном понимании. Но все-таки термин устоялся и, к тому же, он прозрачен (отражает суть бизнеса - фактически, обменные операции с использованием электронных валют), поэтому в данной статье мы тоже его используем. Наряду с понятием "обменный пункт" может употребляться также понятие "WM-центр". Но оно не стало пока общеупотребительным и применяется чаще всего только для обозначения крупных или единственных в своем регионе обменных пунктов. Кроме того, употребляются разговорно-жаргонные выражения: "обменка" или "обменник".

Как правило, предприимчивые люди задают лишь один вопрос: "как создать обменный пункт"? Однако ответить на него коротко нельзя. Этот общий вопрос разбивается на множество мелких, каждый из которых по-своему важен. Поэтому данный материал мы построим по следующему принципу: сформулируем наиболее часто встречающиеся вопросы и постараемся как можно полнее на них ответить.

Бизнес-план

1. В чем заключается бизнес?
В вводе и выводе титульных знаков WebMoney по заказам клиентов, то есть в обмене WMZ, WME и WMR на наличные или безналичные деньги, и наоборот - в обмене наличных бизнес-план или безналичных средств на титульные знаки WebMoney.

2. На чем зарабатывает обменный пункт?
Чаще всего на спреде - разнице между курсом продажи и курсом покупки титульных знаков. Например, вы можете продавать 1 WMZ за 31 рубль, а покупать за 29 рублей. Ваш заработок от оборота 1 WMZ (то есть от его купли-продажи) составит 2 рубля.

Примечание. "Спред" - банковский термин. Он означает разницу между лучшим предложением на покупку (bid) и лучшим предложением на продажу (ask) по определенному биржевому инструменту. Однако для простоты изложения мы будем использовать этот термин и в данном материале, хотя речь о биржах у нас не идет. Под спредом мы будем подразумевать разницу между курсом покупки и курсом продажи электронной валюты.

Кроме заработка на спреде, обменный пункт может получать прибыль за счет взимаемой за обменные операции комиссии. В случае, когда обменный пункт берет комиссию, спред обычно небольшой (или вообще равен нулю), а курс обмена титульных знаков максимально приближен к текущему курсу оффлайновых эквивалентов, установленных в пунктах обмена валют или Центральным Банком.

3. Стоит ли этим заниматься?
Я считаю, что да, попробовать стоит. По крайней мере, вы ничего не теряете.

4. Имеет ли значение размер моего города?
Величина города, в котором вы проживаете и планируете осуществлять свою деятельность, конечно, значение имеет. Чем больше город - тем больше клиентов. Но и в небольшом населенном пункте люди, желающие обменивать титульные знаки, найдутся. Кроме того, не обязательно ограничиваться только своим городом. Можно производить обмен WM по всей стране, используя для этого банковские платежи и другие способы удаленных расчетов. Работа в большом городе будет отнимать много сил и времени, работа же в маленьком городке станет, скорее всего, просто хобби и источником дополнительного заработка.

5. Что нужно для старта?
Желание работать, персональный аттестат и начальный капитал. Желательно, конечно, иметь также определенный уровень познаний и опыт работы в системе WebMoney.
Начните с получения персонального аттестата, создания сайта и помещения его в список обменных пунктов (см. вопрос 20).

6. Необходимо ли помещение (офис)?
Это решать только вам. Все зависит от размаха вашей деятельности и количества обслуживаемых клиентов. Не обязательно принимать клиента в офисе, можно договариваться о встречах на нейтральной территории или же на территории клиента (выезд в офис или на дом). Большинству крупных обменок офис жизненно необходим. Мелкие же обменные пункты обычно обходятся без аренды помещения.

7. Требуется ли разрешение на открытие обменного пункта со стороны WebMoney Transfer?
Нет, никакого разрешения не требуется. WMT занимает довольно либеральную позицию в отношении обменных пунктов. Система не требует заключения соглашений или получения каких-либо иных официальных санкций. Открытие обменника - исключительно ваша инициатива, и все здесь зависит только от вас. Единственное условие, которое выдвигает WebMoney к обменным пунктам - наличие персонального аттестата (или аттестата Регистратора). Впрочем, вы можете не получать аттестат, но тогда вы не будете признаны системой как обменный пункт. Это затруднит деятельность, поскольку вы не сможете попасть ни в список авторизованных пунктов, ни в раздел "Обменные пункты" каталога Мегасток.

8. А сколько нужно денег для старта?
Все зависит от ваших амбиций. А также от того, собираетесь ли вы охватить только свой город или же планируете работать на всю страну. Можно и с $500 начать. Но оптимальная, на мой взгляд, стартовая сумма - $2000 для небольших городов и $4000-6000 для больших. Наличие таких средств позволит вам не отказывать клиентам хотя бы в первое время.

9. А что, часто придется отказывать?
Не часто, но придется. Представьте, что в какой-то промежуток времени преобладают заявки на ввод средств. В результате запас титульных знаков у вас уменьшается, а сумма наличных или безналичных денег растет. В определенный момент средства на WM-кошельках заканчиваются. Очередному клиенту придется отказать. Возможна и обратная ситуация, когда у вас заканчиваются наличные деньги, а все средства скапливаются в виде титульных знаков. В этом случае придется отказывать заявкам на вывод.

10. Есть ли выход из такой ситуации?
Выходы из ситуации, безусловно, существуют. Их несколько.

1) Лучше всего, если вы заранее позаботитесь об источниках дополнительного и срочного финансирования. Я не имею в виду получение кредитов в банке. Есть много людей, готовых вложить свои деньги (в немалых суммах) в какой-нибудь бизнес, способный приносить им 2-3% в месяц - лишь бы только деньги не лежали без дела. Возможно, такие люди есть среди ваших знакомых. Поинтересуйтесь.

2) Другой вариант заключается в налаживании тесных дружеских и доверительных отношений с другими обменными пунктами (в первую очередь, работающими в вашем городе и вашей стране). Если степень доверия между вами будет достаточной, вы сможете договориться о взаимозачетах, взаимном обслуживании клиентов или бескомиссионном обмене. К примеру, в какой-то момент вы ощущаете недостачу в наличных средствах, а в другом обменном пункте, наоборот, подходят к концу титульные знаки. Ваши клиенты, как назло, продолжают продавать WM, а клиенты другого обменника, наоборот, продолжают покупать. Почему бы вам не пойти на взаимовыгодную сделку? Вы переводите на кошелек партнерской обменки (или сразу на кошельки ее клиентов) титульные знаки, а ваш партнер, в свою очередь, отправляет вам деньги, например, банковским переводом или рассчитывается сразу с вашими клиентами.
Таким образом, тот, кого вы раньше считали конкурентом, может стать вашим надежным партнером.

3) Третий вариант - найти оптимальные способы быстрого и как можно более выгодного ввода-вывода средств. Это позволит вам при ощущении недостачи WM или наличных денег быстро и "безболезненно" устранить дефицит. Но как это сделать? Вот тут я однозначного ответа дать не могу. Возможно, вам выгодно будет вводить и выводить WM напрямую через гаранта. Возможно, самым удобным и выгодным способом вывода окажется пластиковая карта (http://cards.webmoney.ru). А может, стоит воспользоваться альтернативными вариантами, например, услугами интернет-банков (www.fethard.biz). В любом случае, вам решать, какой способ выбрать. Все зависит от конкретных условий. Не исключено, что вы так и не сможете найти для себя приемлемое решение.

11. Контролирует ли WebMoney Transfer деятельность обменных пунктов? Какие требования предъявляются?
Нет, не контролирует. Предъявляются лишь требования, действующие для всех остальных пользователей системы и оговоренные в "Соглашении о трансфере имущественных прав", "Соглашение о борьбе с незаконной торговлей" и некоторых других документах. Полные тексты этих соглашений ищите на сайте www.webmoney.ru.
Таким образом, не существует регламента, которому должны подчиняться обменные пункты.

12. Как устанавливать обменный курс?
Сначала определимся: вы вольны устанавливать такой курс обмена, какой захотите. В отличие от оффлайновых пунктов обмена валют, которые должны подчиняться определенным правилам, вас никто ни к чему не обязывает. Но некоторых общих принципов вам все же придется придерживаться:

- Принцип эталона.
Обменный курс устанавливается с ориентировкой на текущие курсы обмена доллара, евро и российского рубля. Титульные знаки являются эквивалентом реальных валют, и об этом забывать нельзя.

- Субъективный принцип.
Обменный курс устанавливается исходя из текущего распределения ваших оборотных средств между титульными знаками и наличными деньгами. Если в данный момент вы ощущаете дефицит титульных знаков, вы будете вынуждены опускать курс как на покупку WM, так и на продажу. Аналогично, если в данный момент вы ощущаете дефицит наличных средств, вы будете вынуждены поднимать курс.

- Состязательный принцип.
Обменный курс устанавливается с учетом текущих курсов в конкурирующих обменниках.
Определяя свою политику в установлении обменного курса, вы будете руководствоваться всеми тремя перечисленными факторами одновременно, уделяя большее внимание то одному, то другому, то третьему - в зависимости от текущей ситуации.

13. Какими должны быть спред и комиссия?
Как мы уже отмечали, обменки могут придерживаться двух основных способов заработка на вводе-выводе средств. Первый способ - установление большого спреда (разницы между стоимостью покупки и стоимостью продажи в обменном курсе) без взимания дополнительной комиссии. Второй способ - установление обменного курса, максимально приближенного к курсу обмена доллара или евро в оффлайновых обменках (или даже к курсу Центрального Банка), и взимание дополнительной комиссии в процентном отношении от суммы обмена.

Нормальным считается размер общих потерь клиента, составляющий 2-5% от суммы обмена.

Рассмотрим это на примере ввода-вывода WMZ за наличные рубли. Пусть, текущий курс обмена долларов (USD) на рубли (RUR) в пунктах обмена валют вашего города составляет в среднем 30.05/30.30. Если вы работаете по первому варианту, то ваш текущий курс должен быть примерно таким, чтобы и при вводе, и при выводе вы могли заработать хотя бы 2-5% от суммы. Для этого вы должны производить обмен по следующим ориентировочным тарифам: 29.45/30.90 - 28.55/31.82.

Во втором случае ваш курс, в идеале, должен совпадать с курсом оффлайновым, то есть быть равным тем же 30.05/30.30 рублей за 1 WMZ. Но не все так просто, ведь работая по второму варианту вы взимаете комиссию за свои услуги. Именно в комиссию и должен быть заложен основной ваш заработок. Устанавливайте комиссионные в размере 2-5% и больше (до 10%) от суммы.

Титульные знаки WMR на наличные рубли по первому варианту могут быть обменяны по курсу, например, 0.95/1.05 - 0.98/1.02, а по второму варианту - один к одному (то есть 1.00/1.00), плюс комиссия 2-5 копеек за один WMR.

Сказанное выше может быть применено не только российскими обменками для ввода-вывода титульных знаков за рубли, но и обменками, находящимися в других странах. В этом случае ввод-вывод будет происходить с использованием национальных валют, например, украинские обменные пункты осуществляют ввод-вывод WM за гривню, казахские - за тенге и т.д.

Как мы уже отмечали в вопросе 12, помимо "принципа эталона" есть еще субъективный и состязательный принципы, и их тоже надо учитывать, поэтому почти наверняка в вашем случае курс будет отличаться. Вообще, предлагаю вам не рассматривать все написанное здесь как должное, а считать только лишь теоретической выкладкой.

14. Какие преимущества и недостатки обоих способов?
Первый способ дает большую гибкость при установлении обменного курса. К тому же, он прост для понимания и подсчетов. Из явных недостатков - невозможность варьировать размер потерь клиента в зависимости от его суммы обмена. Так, при одном и том же курсе, клиент, меняющий 10 WMZ и клиент, меняющий 10000 WMZ, потеряют одинаковые проценты от своих сумм. А это не всегда справедливо, поскольку крупных клиентов принято поощрять. Данный способ, основанный только лишь на спреде, не дает возможности этого делать.

Второй метод - установление небольшого спреда и взимании дополнительной комиссии - наоборот, обладает меньшей гибкостью в установлении обменного курса. Это заключается в том, что вы должны более-менее точно придерживаться текущих обменных курсов оффлайновых эквивалентов (доллара, евро, рубля) и практически лишены возможности корректировать свой обменный курс в зависимости от состояния оборотных средств (субъективный принцип - см. вопрос 12). С другой стороны, вы имеете возможность построить сетку комиссии по прогрессирующему принципу, то есть для больших сумм обмена установить меньшие комиссионные и наоборот. Это позволит поощрять крупных клиентов и стимулировать мелких на обмен больших сумм.

15. Как организовать обслуживание клиентов?
Прежде всего, необходимо сделать сайт (об этом мы поговорим чуть позже). На сайте - организовать страницу приема заявок, на которой клиент мог бы заполнить небольшую форму и ввести сумму, направление (ввод, вывод) и способ обмена. Эта информация поступает к вам, например, по e-mail, вы обрабатываете ее и отвечаете клиенту о возможности (или невозможности) произвести такой обмен, а также дополнительные детали и условия.

Если клиент заказал обмен WM на наличные деньги, договоритесь с ним о встрече. Если заказан другой способ расчетов (банковский перевод, Western Union и т.д.), то опишите клиенту процедуру обмена для выбранного способа.

Первым свои обязательства должен исполнить клиент. Только после того как деньги или WM от него поступили, производите расчет со своей стороны. Старайтесь не идти на уступки! Сейчас очень много мошенников в Сети, они прямо-таки ждут, когда вы дадите поблажку. У вашего клиента - простого пользователя WebMoney - больше оснований доверять вам, чем у вас оснований доверять ему, клиенту. Руководствуйтесь этим принципом.

16. Как учитывать обменные операции, чтобы не иметь проблем с налоговой?
Пожалуй, это самый животрепещущий вопрос, поскольку он не имеет однозначного ответа. Искать этот ответ вы должны в законодательстве своей страны. Единого и рекомендованного системой решения у данной проблемы нет. Со своей стороны, я могу предложить, как минимум, несколько вариантов. Но это не более чем предложения опытного человека - пища для размышлений и выводов.

Первый вариант является, видимо, самым правильным. Пополняя WM-кошелек клиента и получая от него наличные (безналичные) средства или, наоборот, выводя титульные знаки клиента и выплачивая ему за них наличные, составляйте договор бессрочного займа под залоговое обеспечение WMZ (WME, WMR). Обычно национальное законодательство довольно лояльно относится к соглашениям, в которых участвуют только физические лица (не частные предприниматели). Поэтому выступайте в договоре займа в качестве физических лиц. Нюансы составления таких договоров есть, но они в каждой стране свои. Проконсультируйтесь по этому поводу с юристом. В РФ нотариально заверять договора между физ.лицами не обязательно. В Украине - обязательно, но не для всех договоров. Договора займа в этом перечне нет.

Итак, когда клиент осуществляет ввод WM-средств, вы составляете с ним договор займа под залог титульных знаков соответствующего типа, по которому вы выступаете заемщиком (получаете от клиента займ в национальной или другой валюте), а ваш клиент - заимодавцем (дает вам деньги, а в залог берет WM). Наоборот, когда клиент осуществляет вывод WM-средств, вы будете выступать заимодавцем, а клиент - заемщиком.

Пусть вас не смущает, что в качестве залога в договоре займа будут указаны титульные знаки Z-, E- или R-типа. Достаточно того, что обе стороны согласились, что эти самые "титульные знаки" могут выступать в качестве залога. Обратите также внимание, что займ обязательно должен быть бессрочным и беспроцентным, что, фактически, избавит сторону-заемщика от выполнения обязательств по этому договору.

Второй вариант является более спорным, но он почему-то используется намного чаще, видимо, в силу своей очевидности. Заключается он в том, что вы регистрируетесь как частный предприниматель (в России это называется предпринимателем без образования юридического лица, в Украине - субъектом предпринимательской деятельности - физическим лицом) с видом деятельности, например, "информационные услуги". При продаже титульных знаков и приеме наличных или безналичных средств от клиента вы выписываете ему квитанцию (или другой подобный документ) от ЧП об оказании услуг. То есть все происходит именно так, как если бы вы действительно предоставили клиенту услуги, указанные в вашем Свидетельстве. Увы, законом не предусмотрен такой вид деятельности как обмен титульных знаков WebMoney, поэтому данный способ является довольно рискованным.

Все сказанное выше больше касается обмена WMZ и WME. Для обмена WMR в России стоит использовать уже обкатанную схему диллерства. Заключите с ОАО "Гарантийное агентство" соответствующие соглашение и станьте представителем в своем городе. Интересен также вариант, который использует в своей работе официальный обменный пункт WebMoney - http://cash.webmoney.ru.

Сама обменка не участвует непосредственно в передаче наличных денег, она лишь является посредником, "сводит" клиента, которому необходимо продать WM с клиентом, которому необходимо купить WM. При этом оба эти клиента могут совсем не знать о существовании друг друга. Передача денег осуществляется через арендуемые банковские ячейки. С помощью аналитического программного обеспечения производится постоянная обработка заявок на ввод и вывод средств. По результатам обработки подбираются пары респондентов (один из которых хочет получить средства в системе, а другой наличность), и на них оформляется разрешение на доступ к банковской ячейке. Далее один респондент кладет деньги в ячейку, а другой их оттуда забирает.

Вряд ли, конечно, такая схема подойдет вам. Для того, чтобы она успешно работала, необходимо постоянно иметь огромный поток заявок (как на ввод, так и на вывод), чтобы оперативно сформировывать соответствующие "пары". Между тем, такая схема работы обменки без непосредственного участия собственно в самой передаче денег имеет право на жизнь. Возможно, вы сможете ее развить и придумать более приемлемую для себя схему, чем та, которую использует cash.webmoney.ru.

17. Какие суммы ожидать в заявках?
Разные. Бывают мелкие клиенты, которые вводят или выводят $10-100 (10-100 WMZ). Бывают крупные, оперирующие суммами до $10 000 (10 000 WMZ) и больше. Нужно быть готовым к любым вариантам. Приятнее всего работать с клиентами "среднего класса" ($200-1000). Во-первых, такие суммы обычно всегда есть в наличии, во-вторых, заработок на них довольно существенен. Больше всего хлопот доставляют "мелкие" клиенты, обращающиеся с маленькими суммами. Как правило, это новички. Они с недоверием относятся к вашему обменному пункту, вашему бизнесу и к вам лично, предпочитают переводить средства с кодом протекции, долго обсуждают условия сделки по телефону, заваливают глупыми вопросами. Заработок же на небольших суммах, как правило, ничтожен и не окупает потраченное время. Поэтому во многих обменках есть ограничение на минимальную сумму обмена. Как правило, это от 10 до 50 USD (или WMZ).

Такое ограничение, безусловно, позволяет сэкономить время и силы, но все же лучше обойтись без него. Ведь одна из ваших основных задач состоит в том, чтобы сформировать вокруг себя круг постоянных клиентов, доверяющих вам. Отказывать желающим поменять небольшую сумму - значит подкладывать под себя бомбу замедленного действия. Во-первых, это отрицательно скажется на вашей репутации, во-вторых, как показывает практика, зачастую "мелкие" клиенты либо меняют пусть и небольшие суммы, но очень часто, либо в один прекрасный момент подают заявку на обмен довольно крупной суммы.

18. Неужели нет способов не тратить время на работу с мелкими клиентами, в то же время не отказывая им?
Есть. Например, можно стать дилером по продаже предоплаченных WM-карт и распространять их в своем городе. Тем самым вы перекладываете заботу о мелких клиентах на плечи распространителей карточек.

19. Как должен выглядеть сайт обменного пункта?
Во-первых, позаботьтесь о солидном и оригинальном стилевом решении и дизайне. Не обязательно (и даже нежелательно) заимствовать дизайн у самой WebMoney и копировать оформление c сайта www.webmoney.ru. Так поступают многие начинающие владельцы обменных пунктов, полагая, что если их ресурс будет похож на сайт системы, это внушит потенциальным клиентам какое-то особое доверие. Нет, и еще раз нет. Ваш сайт должен иметь собственное оригинальное стилевое решение. Сайт - это лицо вашего бизнеса, а лицо должно быть неповторимым.

Вы должны привыкнуть к тому, что вы занимаетесь бизнесом в интернете и поэтому своему веб-ресурсу должны уделять самое пристальное внимание.

Тщательно продумывайте тексты инструкций, описаний и пояснений, которые вы выкладываете на сайте. Они должны быть краткими, но как можно более понятными и однозначными. Избегайте витиеватых и длинных предложений и специальных терминов. Продумайте навигацию по сайту. Пользователь не должен долго размышлять над тем, по какой ссылке ему кликать, чтобы подать заявку на обмен или найти нужную информацию. Все должно быть интуитивно понятно.

Обязательно указывайте свою контактную информацию. Будьте уверены, не все клиенты просто подают заявки и ждут, пока вы на них ответите. Многие желают обсудить условия предстоящей сделки, задать свои вопросы. Поэтому будьте готовы к тому, что много времени, особенно поначалу, придется проводить за разговорами и консультациями. Позаботьтесь о том, чтобы клиенты могли связаться с вами не только по электронной почте, но и через ICQ (если вы еще не пользуетесь этим интернет-пейджером, то лучше начать), по внутренней почте WebMoney, по телефону. Чем больше вариантов связи с вами будет указано, тем лучше.

20. Как и где рекламировать сайт обменного пункта? Нужно ли вообще это делать?
Продвижение сайта обменника - дело несложное, и много времени оно не займет. Однако вы должны понимать, что хотя бы минимальное внимание сайту уделять нужно. Новые клиенты смогут найти вас только через интернет, а потому ваша задача - максимально облегчить для них этот процесс.

Прежде всего, необходимо добавить свой ресурс в раздел "Обменные пункты" каталога Мегасток (www.megastock.ru). После этого ваш сайт появится в списке авторизованных обменных пунктов http://www.webmoney.ru/wmoutertrans4.shtml. В поиске ближайшего обменника пользователи почти всегда обращаются именно к нему. Наличие адреса вашего сайта в данном списке означает, что система признала вас в качестве обменного пункта (авторизовала). В результате, доверие к вам повышается.

Кроме того, вы получите возможность публиковать свои новости на главной странице сайта www.webmoney.ru. Рекомендую вам не лениться и делать это регулярно. Частое появление вашей ссылки на титульной странице официального сайта WebMoney постепенно сделает ваш обменный пункт узнаваемым и добавит вам популярности.

Мегасток - основной каталог WebMoney-ресурсов, но есть и другие, помельче. Поищите такие каталоги на досуге и добавьте в них свой сайт. Не повредит.

Это основные варианты рекламы. Как видите, все они бесплатны и не потребуют от вас особых усилий. В остальном продвижение в Сети сайта обменного пункта практически ничем не отличаются от продвижения и раскрутки любого другого ресурса. В свободное время изучите книги по интернет-маркетингу и материалы по этой теме на специализированных порталах в Сети. В частности, можно поучаствовать в баннерной сети WMBN (www.wmbn.ru), обменяться "кнопками" или ссылками с сайтами других обменных пунктов и WebMoney-ресурсов.

Заниматься одним лишь обменом скучно. В свободное время добавляйте на сайт новые сервисы и услуги. Это привлечет к вам дополнительное внимание пользователей и повысит ваш доход.

Какие это могут быть сервисы?

Аттестация.

Консультации.

Автоматический обмен электронных валют (WMZ<->WMR, WMZ<->e-gold и проч.).

Магазин цифровых товаров (можно начать с продажи PIN-кодов карт сотовой связи, IP-телефонии, доступа в интернет и проч.).

Инвестирование (пользователь вкладывает свои средства в ваш бизнес под определенные проценты).

Продажа WM-карт.

Курьерская доставка обменянных средств и WM-карт.

Лотереи, онлайновые игры.

Акции и розыгрыши.

Высшей ступенью развития я считаю проведение семинаров и курсов обучения WebMoney (как платных, так и бесплатных) в своем городе, распространение агитационных материалов.

В течение всего времени старайтесь поддерживать тесные отношения с сотрудниками системы. Это поможет быстро получить консультации и исчерпывающие ответы на свои вопросы, в короткий срок решать важные проблемы.